Combien pouvez-vous emprunter ?
Le calcul officiel des banques : 35 % de taux d'effort maximal, assurance comprise, avec le taux moyen du mois publié par la Banque de France déjà pré-rempli (3,27 % en 2026-06).
Calcul basé sur la règle des 35 % de taux d'effort maximal, assurance comprise, imposée aux banques par le Haut Conseil de stabilité financière. Chaque banque garde une marge d'appréciation (reste à vivre, profil) : cette estimation ne vaut pas accord de prêt. Voyez aussi ce que ce budget achète, ville par ville.
Comment les banques calculent votre capacité d'emprunt
Le point de départ est toujours le même : vos revenus nets mensuels multipliés par 35 %, moins les mensualités de vos crédits en cours. Le résultat est la mensualité maximale que la réglementation autorise, assurance emprunteur comprise. De cette mensualité découle le capital : plus la durée est longue et plus le taux est bas, plus vous pouvez emprunter à mensualité égale.
Notre calculette intègre l'assurance emprunteur (estimée à 0,34 % du capital par an, le niveau courant des contrats groupe) car c'est bien la mensualité totale, crédit plus assurance, que les banques comparent à vos 35 %. Le taux d'intérêt pré-rempli est le taux moyen des nouveaux crédits publié chaque mois par la Banque de France : un point de départ honnête, que vous ajustez selon vos propositions réelles.
Une fois votre budget connu, la vraie question devient : que peut-il acheter, et où ? Notre outil Combien gagner pour acheter croise les budgets avec les prix réellement signés (données notariales DVF) dans plus de 2 000 communes, et nos pages prix immobilier donnent le prix au m² réel de chaque ville.
Questions fréquentes
Pourquoi la limite est-elle à 35 % de mes revenus ?+
Depuis 2022, le Haut Conseil de stabilité financière impose aux banques un taux d'effort maximal de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, sur une durée qui ne dépasse pas 25 ans (27 ans dans le neuf avec différé). Les banques disposent d'une petite marge de dérogation, réservée en priorité aux acheteurs de résidence principale.
Le taux pré-rempli est-il fiable ?+
C'est le taux d'intérêt moyen des nouveaux crédits à l'habitat publié chaque mois par la Banque de France (séries Webstat), hors assurance. Votre taux personnel dépendra de votre profil, de votre apport et de la négociation : utilisez ce taux comme point de départ réaliste et ajustez-le avec les propositions de votre banque ou courtier.
L'apport personnel change-t-il ma capacité d'emprunt ?+
L'apport ne change pas la mensualité maximale (elle dépend de vos revenus), mais il s'ajoute au capital empruntable pour former votre budget total d'acquisition. Les banques attendent généralement un apport couvrant au moins les frais d'acquisition, soit 8 à 10 % du prix dans l'ancien.